대출이자 계산기 | 원리금균등·원금균등·만기일시·거치·중도상환 상환표

대출금액·연이율·기간을 넣으면 원리금균등·원금균등·만기일시·체증식 상환방식별 월 상환액과 총이자, 회차별 상환표까지 한 번에 계산합니다. 거치기간·금리변동·중도상환도 반영됩니다.

대출이자 계산기란?

대출이자 계산기는 상환방식에 따라 매달 얼마를 갚고 이자가 총 얼마인지 알려주는 도구입니다. 같은 금액·금리라도 원리금균등·원금균등·만기일시·체증식 중 어떤 방식이냐에 따라 매달 나가는 돈과 총이자가 크게 달라집니다.

이 대출이자 계산기는 상환방식 네 가지에 더해 이자만 내는 거치기간, 중간에 금리가 바뀌는 변동금리, 목돈으로 원금을 미리 갚는 중도상환까지 넣어 실제 대출과 가깝게 계산합니다. 결과로는 월 상환액과 총이자뿐 아니라 회차별 원금·이자·이자 누계·잔액을 담은 상환표를 보여줍니다.

사용 방법

• 상환방식 탭 선택(원리금균등/원금균등/만기일시/체증식)
• 대출금액·연이율·대출기간 입력(기간은 개월/년 선택)
• 이자만 내는 거치기간이 있으면 개월 수 입력(없으면 0)
• 금리변동이 예정돼 있으면 변동 시작 회차와 변동 후 연이율 입력
• 목돈으로 원금을 갚을 계획이면 중도상환 시점·금액·수수료율과 상환 후 방식(기간유지/기간단축) 선택
• 계산하기를 누르면 월 상환액·총이자·총부담액과 회차별 상환표(상환일자 포함)가 나옵니다

상환방식은 언제 어떤 걸 고를까

원리금균등

매달 같은 금액을 갚는 방식입니다. 대부분의 주택담보대출·신용대출이 원리금균등이며, 매달 나가는 돈이 일정해 가계 관리가 쉽습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다.

원금균등

총이자가 가장 적은 방식입니다. 원금을 매달 똑같이 갚아 잔액이 빠르게 줄어 이자가 적게 붙습니다. 대신 첫 달 상환액이 가장 크고 매달 조금씩 줄어들어 초반 부담을 감당할 수 있어야 유리합니다.

만기일시

총이자가 가장 큰 방식입니다. 만기까지 원금을 그대로 두고 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담이 이자뿐이라 전세자금대출이나 곧 갚을 단기 자금에 주로 씁니다.

체증식

초기 상환액이 적고 해마다 늘어나는 방식입니다. 초반엔 이자 위주로 내 원금이 천천히 줄어 총이자는 만기일시 다음으로 많습니다. 소득이 앞으로 늘 것으로 보는 사회초년생에게 맞으며, 주로 정책모기지 상품에서 제공됩니다.

계산식(공식)

원리금균등: 월 상환액 M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) (P=원금, r=월이율=연이율÷12, n=개월). 원금균등: 매월 원금 = P÷n, 이자 = 남은 잔액 × r. 만기일시: 매월 이자 = P × r, 만기에 원금 전액. 체증식: 회차별 상환액 = M0 × (1+체증율)^연차로, 만기에 잔액이 0이 되도록 첫 회차 상환액 M0을 수치해석(이분법)으로 역산합니다. 입력한 연 체증율만큼 상환액이 매년 오르는 단순 추정 방식이라 실제 상품별 체증 구조와는 다를 수 있습니다. 거치기간에는 원금 없이 이자(잔액 × r)만 냅니다.

이 계산은 월이율(연이율÷12) 고정 기준이라 날짜별 일수(28~31일)로 이자를 매기는 실제 은행 금액과 회차마다 소액 차이가 날 수 있습니다. 상환방식별 실제 상환표는 한국주택금융공사 월별상환원리금에서도 확인할 수 있습니다.

실제 예시 (1억 원·연 4%·360개월)

1억 원을 연 4%로 30년(360개월) 빌린다고 할 때 상환방식별 결과를 비교하면 다음과 같습니다.

• 원리금균등: 매달 약 477,415원, 총이자 약 7,187만 원
• 원금균등: 첫 달 약 611,111원 → 마지막 달 약 278,704원, 총이자 약 6,017만 원(가장 적음)
• 만기일시: 매달 이자 약 333,333원, 만기에 원금 1억 원, 총이자 1억 2,000만 원(가장 많음)
• 체증식(체증율 3%): 첫 달 약 328,583원에서 매년 3%씩 늘어 마지막 약 774,328원, 총이자 약 8,759만 원(원리금·원금균등보다 많고 만기일시보다 적음)

여기서 거치기간을 넣으면 총이자가 늘어납니다. 거치 동안 원금이 그대로 남아 이자가 붙는 데다, 거치가 끝난 뒤 더 짧아진 기간에 같은 원금을 갚아야 하기 때문입니다. 위 조건에 거치 12개월을 넣으면 원리금균등 총이자는 약 7,312만 원으로 늘어납니다.

중도상환할 때 확인할 점

목돈으로 원금을 미리 갚으면 갚은 원금만큼 이후 이자가 줄어듭니다. 상환 후에는 기간유지(월 상환액을 낮춤)와 기간단축(월 상환액은 그대로 두고 만기를 앞당김) 중 고를 수 있는데, 총이자는 보통 기간단축이 더 많이 줄어듭니다. 예를 들어 위 원리금균등 대출에서 12회차 뒤 2,000만 원을 갚으면 기간유지는 총이자를 약 1,382만 원 줄이고, 기간단축은 만기가 250회차로 앞당겨지며 이자를 약 3,277만 원 줄입니다. 대출 여력은 DSR 계산기로, 갚는 대신 굴릴 때의 이자는 예금·적금 이자 계산기로 비교해 보면 좋습니다.

중도상환수수료 계산

대출 후 일정 기간 안에 원금을 미리 갚으면 중도상환수수료가 붙습니다. 이 계산기는 중도상환액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 수수료 부과기간(대개 36개월)으로 부과기간을 직선 차감하는 예상치를 보여주며, 부과기간(보통 3년)이 지나면 수수료가 없습니다. 실제 수수료율·면제조건·감면율은 은행 약정에 따라 다르므로 대출 계약서를 확인해야 합니다.

참고 자료

금리·상환방식·중도상환수수료율은 대출 실행 은행 약정을 따릅니다. 은행별 금리는 전국은행연합회 소비자포털에서, 주택담보대출 상환방식별 상환액은 한국주택금융공사 월별상환원리금에서 확인할 수 있습니다. 기본 결과는 고정금리 기준이며, 금리변동·중도상환을 입력하면 변동 후 금리와 예상 수수료를 별도로 반영합니다.

자주 묻는 질문