디딤돌 보금자리론 계산기 | 정책 주택담보대출 한도·금리·월상환

디딤돌 보금자리론 계산기는 상품(디딤돌·보금자리론)과 대상 유형, 집값·부부합산 소득·대출기간·상환방식을 넣으면 대출 가능 한도, 적용 금리, 월 상환액, 총이자를 한 번에 계산합니다. 소득·집값 요건 충족 여부와 신혼·다자녀·생애최초 우대금리까지 함께 확인할 수 있습니다.

디딤돌 보금자리론 계산기란?

디딤돌 보금자리론 계산기는 정부·공공기관의 정책 주택담보대출 두 상품 중 탭으로 하나를 골라 한도·금리·상환액을 계산하는 도구입니다. 디딤돌대출은 무주택 실수요자를 위한 주택도시기금 구입자금 대출이고, 보금자리론은 한국주택금융공사가 공급하는 장기 고정금리 주택담보대출입니다. 두 상품은 소득 상한, 집값 상한, 대출 한도, 금리가 서로 달라 내 조건에 맞는 쪽을 골라야 합니다.

일반 시중 대출이자 계산과 달리, 정책 모기지는 요건(소득·집값·무주택)을 충족해야만 신청할 수 있고 한도도 상품별 상한과 LTV·DTI로 제한됩니다. 이 계산기는 그 요건 판정과 한도 산정을 함께 처리합니다.

사용 방법

• 상단 탭에서 디딤돌대출 / 보금자리론 상품을 선택합니다(보금자리론은 u-보금자리론·아낌e 세부 상품도 고릅니다)
• 대상 유형(일반 · 생애최초 · 신혼부부 · 생애최초 신혼 · 2자녀 이상/다자녀)을 고르면 소득·집값·한도 기준이 바뀝니다. 생애최초로 집을 사는 신혼가구는 생애최초 신혼을 고르면 전용 금리표와 최저 1.2% 하한이 적용됩니다
• 주택가격(집값)과 부부합산 연소득을 입력합니다(희망 대출금액은 비우면 최대 한도로 계산)
• 대출기간(디딤돌 10~30년, 보금자리론 10~50년)과 상환방식(원리금균등·원금균등·체증식)을 선택합니다
• 적용 금리는 소득·기간 기준으로 자동 표시되며, 공시금리가 바뀌면 직접 수정할 수 있습니다
• 금리·우대·지역·자격(선택)을 펼쳐 적용 금리·희망 대출금액을 조정하고, 다자녀·신혼·생애최초·청약저축 등 우대금리를 체크합니다
• 같은 접힘 영역에서 지역(수도권·비수도권·규제지역), 주택유형(아파트/기타주택·보금자리론 LTV 반영), 기존 대출 연 원리금, 신청인 만나이, 디딤돌은 부부합산 순자산(5.11억원 이하)·전용면적(85㎡ 이하)·세대 전원 무주택·신청인 세대주(또는 3개월 내 세대주 예정) 여부까지 넣으면 신청 자격을 함께 판정합니다
• 정책대출 계산하기를 누르면 신청 가능 여부와 대출 한도·적용 금리·월 상환액·총이자가 나옵니다(요건을 넘으면 신청 불가로 표시)

계산식(공식)

대출 가능 한도는 상품별 최대한도, 집값×LTV, DTI 한도, 집값 중 가장 작은 값으로 정해집니다. DTI 한도는 연간 원리금 상환액이 연소득의 60%(기존 대출 원리금 차감 후)를 넘지 않는 대출금액입니다.

적용 금리는 기본금리 − 우대금리이며, 우대를 많이 받아도 디딤돌대출은 연 1.5%(생애최초 신혼가구는 1.2%) 아래로는 내려가지 않습니다. 보금자리론은 우대금리를 최대 1.0%p까지 적용합니다.

월 상환액은 상환방식에 따라 다릅니다. 원리금균등은 M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)로 매달 같은 금액을 냅니다(P=대출금, r=연금리÷12, n=개월). 원금균등은 매달 원금 P/n에 남은 잔액 이자를 더해 초기 부담이 크고 점점 줄며, 체증식은 상환액이 매년 일정 비율씩 늘어 초기 부담이 가장 작습니다.

실제 예시

집값 3억 5,000만원 주택을 사는 부부합산 연소득 5,000만원 무주택 가구가 디딤돌대출 일반 유형으로 30년 원리금균등을 신청한다고 해보겠습니다. 소득 5,000만원은 상한 6,000만원 이하라 소득 요건 충족, 집값 3.5억은 상한 5억 이하라 집값 요건 충족입니다. 적용 금리는 소득 4,000만원 초과~7,000만원 구간·30년이라 연 3.80%입니다.

한도는 LTV 70% 기준 2억 4,500만원, DTI 60% 기준 약 5억 3,600만원이지만 디딤돌 일반 상품 한도 2억원이 가장 작아 대출 가능 한도는 2억원입니다. 2억원을 30년·연 3.80% 원리금균등으로 빌리면 월 상환액 931,915원, 총이자 약 1억 3,549만원, 총 상환액 약 3억 3,549만원입니다.

계산 근거

이 계산기의 기준일은 2026년 7월입니다. 디딤돌대출의 소득·집값·한도·전용면적(읍·면 100㎡)·10만원 단위 취급은 한국주택금융공사 디딤돌대출 안내와 주택도시기금, 소득구간·기간별 금리표와 우대금리(상한 0.5%p, 다자녀 0.7%p)는 디딤돌대출 금리안내를 따릅니다. 디딤돌 일반 한도는 2억원(생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원)이며, 소득 상한은 일반 6,000만원·생애최초·2자녀 이상 7,000만원·신혼 8,500만원, 부부합산 순자산 5.11억원 이하, 세대원 전원 무주택, 접수일 현재 신청인이 세대주(또는 대출 후 3개월 내 세대주 예정)여야 하는 요건이 있습니다. 참고로 디딤돌 한도는 2025년 6월 28일 시행된 가계부채 관리 강화 방안으로 일반 2.5억원→2억원, 생애최초 3억원→2.4억원, 신혼·2자녀 이상 4억원→3.2억원으로 축소됐습니다. 자녀 우대금리는 1자녀 0.3%p·2자녀 0.5%p·다자녀 0.7%p입니다. 기본금리는 소득구간·기간별로 정해지며, 우대를 많이 받아도 연 1.5%(생애최초 신혼가구 1.2%) 아래로는 내려가지 않습니다. 이 계산기는 신생아 특례 디딤돌(2년 내 출산 가구 특례금리)은 별도 상품이라 계산하지 않으니, 해당 가구는 수탁은행에서 특례 조건을 따로 확인해야 합니다.

보금자리론의 한도·금리·우대는 한국주택금융공사 보금자리론 안내를 따릅니다. 집값 6억원 이하, 소득 7,000만원 이하(신혼 8,500만원, 1자녀 9,000만원, 다자녀 1억원), 한도는 일반 3.6억원·생애최초 4.2억원·다자녀 4억원, LTV는 아파트 70%·기타주택 65%(생애최초 비수도권 비규제 80%), DTI 60%입니다. 규제지역은 LTV·DTI가 각각 10%p 낮아지고 가산금리 0.1%p가 붙습니다. 생애최초·실수요자는 규제지역 LTV·DTI 차감이 면제될 수 있으나 가산금리는 별개로 유지됩니다(계약일·용도 등 세부 예외는 수탁은행 확인). 보금자리론 자녀가구 소득요건은 2025년 4월 1일부터 1자녀 8천만원→9천만원, 2자녀 이상 9천만원→1억원으로 완화되고 2자녀 우대 0.5%p가 적용됐습니다. 대체취득을 위한 일시적 2주택자는 기존주택을 대출실행일로부터 3년 이내 처분하는 조건에서 이용할 수 있고(이용 중 추가주택이 확인되면 검증기준일부터 6개월 내 처분), 수도권·규제지역은 6개월 이내 전입 요건이 별도로 붙으며, 다주택자는 신청이 불가합니다. 전세사기피해자 전용 보금자리론은 DTI·거치 요건이 달라 이 계산기에서는 다루지 않습니다. 2025년 6월 28일 이후 신규 구입 건은 6.27 예외에 해당하지 않으면 생애최초 보금자리론 LTV가 80%에서 70%로 조정되므로, 계산기의 “6.27 규제예외 해당” 항목을 실제 조건에 맞게 체크해야 합니다. 규제지역이라도 실수요자면 LTV·DTI 차감이 면제될 수 있어 “규제지역 LTV·DTI 차감 예외” 항목을 따로 두었습니다(가산금리 0.1%p는 별개로 유지). 40·50년 초장기 만기와 체증식은 신청인 나이(신혼 여부) 조건이 있어 계산기가 자동으로 신청 가능 여부를 판정하며, 체증식은 만 40세 미만·공사 사전심사 대상에 한해 이용할 수 있는 간이 추정 방식입니다. 디딤돌은 비수도권(지방) 소재 주택이면 금리에서 0.2%p가 자동 차감됩니다. 기본금리는 공사가 매월 공시하는 변동 값으로, 2026년 7월 7일 공시 기준 u-보금자리론은 기간별 연 5.00~5.30%, 아낌e보금자리론은 그보다 0.1%p 낮은 4.90~5.20%입니다. 보금자리론 공시금리는 2026년 7월 1일 u-보금자리론 연 4.70~5.00%에서 7월 7일 연 5.00~5.30%로 약 0.30%p 인상될 만큼 매월 오르내리므로, 반드시 신청 시점의 공시금리로 금리 칸을 수정하시기 바랍니다. 계산기는 소액임차보증금(방공제)·주택유형·담보 세부 심사를 반영하지 않은 간이 계산이므로, 확정 한도·금리는 수탁은행 심사로 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문